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Ici, vous allez découvrir comment gérer de manière simple, mais efficace, vos finances personnelles.

Ce contenu s'adresse à celles et ceux qui ont déjà la partie budget bien en main.
En effet, il sera ici question d'épargne, de placements et d'investissements.

Si ces mots vous apparaissent comme flous, complexes, ou chronophages, vous êtes au bon endroit, prenez place !

Un budget, ok, mais ensuite ?

Avec un budget établi et adapté à votre mode de vie, l'épargne est à portée de main.

L'épargne, c'est le premier pas vers la réalisation d'un projet (un voyage, l'achat d'un véhicule, d'un logement,...) mais aussi de la préparation aux coups durs.
C'est la tirelire que l'on alimente régulièrement, afin de disposer d'une réserve pour des dépenses importantes, plus ou moins prévues.

Cette tirelire cependant ne disposera jamais de plus d'argent qu'elle en a reçu.
Pire, la valeur de l'argent qui est stocké s'érode avec le temps...

Une course de fond

C'est notre premier concept : l'inflation. Avec le temps, une même pièce d'un Euro permet d'acheter de moins en moins de choses.
En effet, plus le temps passe, plus il y a d'argent en circulation, en réduisant sa valeur.

Afin de contrer cette perte de pouvoir d'achat, il est possible de faire travailler son argent. Pour cela, il existe divers dispositifs, avec leurs avantages et inconvénients.

L'épargne peut être placée ou investie. Mais alors, par ou commencer ?

Les bases d'un porte-feuille solide

Pour la base de notre porte-feuille, nous voulons garder notre argent disponible en cas d'imprévu, et prendre peu de risque afin d'être certain de ne pas le perdre.

Des dispositifs existent, répondant à ces critères, tout en permettant de toucher des intérêts. Les intérêts, c'est une somme d'argent, proportionnelle au montant placé, qui vous est versée après chaque période (un mois, un an,...).

C'est le cas du Livret A, du Livret Epargne Populaire (LEP), ou encore du Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS).
Les sommes placées sont protégées et disponibles sans contrainte, ce qui en fait des outils très intéressants pour se construire une Epargne de Précaution.

Alors, c'est bon j'ai fini ?

Les dispositifs précédents sont certes avantageux, mais en retour, ils disposent d'intérêts souvent un peu inférieurs à l'inflation. Et surtout, le montant qui peut être versé dessus est plafonné.

Alors, une fois le plafond atteint, on arrête d'épargner ?

Non, votre épargne de précaution doit permettre de couvrir les besoins de vos projets ou imprévus. Une fois celle-ci constituée, il est intéressant de se tourner vers un autre mécanisme : l'investissement.

Une nouvelle compétence : investisseur

L'investissement implique un risque : on achète pour espérer revendre plus cher, et ainsi faire des bénéfices (=plus-value). Si ce n'est pas le cas, alors on perd toute ou partie de l'argent investi.

Pourquoi se tourner vers ces dispositifs alors ? Car les intérêts des placements sont limités, contrairement à ceux des investissements.

Comme vous devrez vendre pour disposer de vos fonds, ils ne sont pas disponibles immédiatement. Et si vous êtes pressés de disposer de cet argent, vous ne pourrez pas attendre le moment opportun pour le faire : le risque de revendre à pertes est alors plus grand. C'est pour ça qu'on ne doit investir que les sommes dont nous n'avons pas besoin dans l'urgence.

Je suis prêt ! Mais par ou commencer ?

Tout comme pour les placements, il existe différents dispositifs pour investir.
Le Plan d'Epargne en Actions (PEA), le Compte-Titres Ordinaire (CTO), les différentes Assurances Vie (AV) permettent d'investir, chacun avec ses avantages et ses inconvénients.

Comme c'est votre argent qui travaille, des taxes et impôts seront déduites de vos plus-values (donc seulement en cas de gain).
En fonction des banques et des types de dispositifs, des frais seront aussi appliqués.

Le PEA permet d'investir sans payer d'impôt si il est ouvert depuis plus de 5 ans. Les assurances vie de plus de 8 ans bénéficient d'une imposition à un taux réduit. Le Compte-Titres quand à lui n'a pas de plafond, mais ne bénéficie pas d'une imposition avantageuse.

En investissement, le temps est donc très important à prendre en compte, afin de se tourner vers les dispositifs correspondant à votre situation.

Mon premier investissement

Le choix du dispositif est fait, la somme est définie, mais il nous manque encore le principal.

Hors dispositif piloté (impliquant des frais supplémentaires), c'est à vous que revient le choix des produits sur lesquels investir.

En règle générale, plus les perspectives de gains sont importantes, plus le risque associé à l'investissement est élevé.

Afin de ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier, la diversification est primordiale.

Une manière simple de diversifier à moindre frais consiste à se tourner vers les trackers (ETF).
Un tracker intéressant se nomme MSCI World : il regroupe des actions des 1600 plus grandes entreprises dans le monde, et permet donc en un clic de répartir le risque de manière importante.
De plus, si une des 1600 entreprises vient à se faire remplacer par une autre, le tracker ajustera automatiquement, afin de toujours conserver les 1600 plus grandes capitalisations : pour vous, c'est automatique !

La Stratégie

La stratégie présentée est illustrée ici sous la forme d'une pyramide. L'idée étant de commencer par la base, ce n'est pas une obligation, et des opportunités peuvent se présenter avant l'heure.

Cependant, plus on avance dans cette pyramide, plus on s'expose au risque, avec des gains mais aussi des pertes potentiellement plus importants.

Certains placements sont peu liquides, vous ne pourrez potentiellement pas les récupérer dans l'urgence (vente d'un bien immobilier par exemple).

Cette pyramide n'est qu'à but indicatif, mais c'est une base solide pour l'avenir, avec une complexité moindre. A vous d'ajuster suivant votre situation !